Autonostoa harkitsevilla on edessään monta tärkeää valintaa ennen kuin oma autohaave on toteutunut. Laina- ja rahoitustarjoajia on autonostajille tarjolla valtava määrä. Juuri oikean valitseminen omiin tarpeisiin on rahanarvoista työtä, johon kannattaa käyttää aikaa. Eri vaihtoehtojen kustannukset voivat poiketa valtavasti toisistaan, ja jo perusauton ostaja voi säästää tuhansia euroja kokonaiskustannuksissa tutustumalla tarkkaan rahoittajien ja lainoittajien lainahehtoihin ja niiden sisältämiin oheiskuluihin.

Auton hankinnan tarve ja valmistelut

Ennen kuin lähtee harkitsemaan auton hankintaa, on syytä miettiä tarkkaan, miksi on autoa hankkimassa ja onko se välttämätön. Suurkaupungissa voi toisinaan olla jopa helpompaa asua autottomana ja käyttää julkisia kulkuvälineitä. Jossain vaiheessa elämää tulee kuitenkin eteen syitä, jotka puoltavat oman auton hankintaa. Yleensä syy on selkeä, kuten esimerkiksi työpaikan saaminen, perheenlisäyksen vaatima kuljetustarve, tai muutto paikkakunnalle, jossa on heikot julkiset kulkuyhteydet. Auton hankintatarvetta ei tällöin tarvitse sen enempää pohtia.

Uuden auton hankinnan ollessa ajankohtainen, on syytä aloittaa oman budjetin laatiminen. Auton hankinta ja omistaminen ovat taloudellisesti suuria uhrauksia, joten siitä aiheutuvien kustannusten ymmärtäminen on tärkeää. Auton ostoa harkitsevan on tarpeen laatia tarkka kuukausibudjetti omista menoista ja tuloista. Kun merkitsee taulukkoon kuukausittaiset menot ja tulot tarkasti muutaman kuukauden ajan, saa hyvän käsityksen oman talouden tilasta ja ylimääräisestä rahasta, jonka voi auton hankintaan laittaa. Seurannan avulla voi usein huomata myös asioita, joissa voi säästää rahaa.

Kiinteisiin ja vaihteleviin kuluihin kannattaa omassa budjettiarviossa suhtautua realistisesti, eikä auton hankintaan voi osoittaa automaattisesti kaikkea ylimääräistä rahaa. Yllättäviin menoihin on myös varauduttava. Kun budjetti on lopulta selvillä, näkee siitä, paljonko voi kuukausittain laittaa rahaa säästöön auton hankintaa varten, sekä kuinka paljon on kuukausittain varaa hoitaa rahoituskuluja. Lisäksi täytyy huomioida auton käyttökustannukset, joihin tulee yhtä lailla budjetoida rahaa kuukausittain. Auton hankinta ei saa tehdä kuukausittaista budjettia liian tiukaksi, vaan liikkumisvaraa on aina oltava rahan käytössä.

Autolainan edut ja haitat

Kaikki perinteiset pankit tarjoavat autolainaa auton hankintaa varten. Tämä on ollut pitkään ylivoimaisesti yleisin tapa rahoittaa auton hankinta. Ostaja maksaa käsirahana osan auton hinnasta ja loppurahoitus on pankkilainaa, jonka vakuutena toimii auto. Vakuutena voi toimia myös muu realisoitavissa oleva omaisuus tai henkilötakaus eli joku henkilö, yleensä sukulainen, ottaa lainan hoitaakseen, mikäli auton ostaja ei kykene lainaa maksamaan takaisin. Vakuudeton laina eli pikavippi on myös mahdollinen, mutta sen kustannukset ovat huomattavasti suuremmat. Suuremmilla koroilla pankki minimoi mahdollisen luottoriskin vakuudettomassa lainassa. Pankista otettu vakuudeton laina ei kustannuksiensa vuoksi olekaan ollut kovin suosittu.

Pankeilla ei ole keskenään merkittävän suurta kilpailua autolainojen ottajista. Erot eri pankkien välillä ovat pieniä, mutta kalliimman auton hankinnassa voivat nousta merkittäviksi. Lähes aina pankki edellyttää asiakkuuden siirtämistä pakkiinsa lainan myöntämisen ehdoksi. Asiakkuuden siirtäminen pankista toiseen on asiakkaalle vaivaton tapahtuma, joten autolainan kilpailuttajan ei kannata pelätä sitä turhaan. Asiakas voi yhdellä valtuutuksella antaa pankin hoitaa asiakkuuden siirto hänen puolestaan ilman lisäkustannuksia. Asiakkaalle tulee eteen vain uuden pankin toimintatapojen ja järjestelmien opettelua. Käytännössä jokainen hyvän maksuhistorian ja lainanmaksukyvyn omaava hakija saa aina halutessaan autolainan pankista.

Pankkien liiketoiminta on vakaata ja niiden tarjoamat autolainat ovat yleensä halvempia kuin rahoitusyhtiöiden vastaavat lainatarjoukset. Pankit eivät ole riippuvaisia palvelumaksuista ja käsittelykuluista kuten rahoitusyhtiöt, joten rahoitusyhtiön lainakorkotarjous voi olla alhaisempi, mutta käsittelykulut nostavat autolainan kokonaishinnan huomattavasti korkeammaksi. Kilpailu tälläkin saralla on kiristynyt, joten hintavertailua on syytä tehdä. Jotkin rahoitusyhtiöt ovat alkaneet kilpailla vakavaraisista asiakkaista pankkien kanssa tehden kilpailukykyisiä autolainatarjouksia.

Autorahoitukseen nähden pankkilainan tärkein ero on auton omistajuudessa. Pankkilainan saaja omistaa auton välittömästi, vaikka se toimisikin lainan vakuutena. Rahoitustilanteissa auto pysyy aina rahoittajan omistuksessa viimeisen maksuerän suoritukseen asti. Suurimmalle osalle auton ostajista tällä ei kuitenkaan ole erityistä käytännön merkitystä.

Rahoitusyhtiöiden tarjoama autorahoitus

Autorahoitus on kasvattanut vaivattomuudellaan suosiota auton hankinnan rahoitusmuotona. Rahoitusta tarjoavat kymmenet eri rahoitusyhtiöt ja niiden välinen kilpailu on tehnyt rahoitusmuodosta kohtuuhintaista. Erilaiset yhteistyösopimukset autoliikkeiden ja rahoitusyhtiöiden välillä voivat tehdä autorahoituksesta hyvin houkuttelevan vaihtoehdon perinteiseen autolainaan nähden. Autorahoitusta harkitsevan kannattaa aina tutusta tarkkaan rahoitusehtoihin ja rajoituksiin, joita se asettaa. Autolla ei voi esimerkiksi noin vain lähteä ulkomaanmatkalle, vaan automatkaa varten tulee erikseen hakea maastavientilupa rahoitusyhtiöltä. Hyvinä puolina on rahoitusyhtiöiden suoraviinainen ja tehokas toimintatapa. Lainapäätöstä ei tarvitse odotella ja autoliike voi hoitaa rahoituksen hakemisen puolestasi. Rahoitus järjestyy käytännössä välittömästi kiinteät tulot omaavalle henkilölle, jolla ei ole maksuhäiriömerkintöjä. Autokuumeen ollessa päällä on kuitenkin pidettävä pää kylmänä ja tehtävä vertailuja omaan budjetin ja autorahoituksen aiheuttamien kulujen välillä.

Rahoitusyhtiöillä on lähes aina pankkeja korkeammat kulut lainan hoidossa. Pankit tarjoavat selkeän koron autolainalle ilman muita jatkuvia kuluja, mutta rahoitusyhtiöt perivät kuukausittaisia lainanhoitokuluja. Asiakkaan tulee aina katsoa kokonaiskorkoa, joka rahoitusyhtiöiden on lain velvoittamana aina ilmoitettava. Tämä kokonaiskorko sisältää kaikki lainan kustannukset koko laina-ajalta. Kilpailun koveneminen on kuitenkin tuonut rahoittajien kokonaiskorkoja alaspäin ja saatu autorahoitus voi hyvin olla jopa edullisempi kuin oman pankin tarjoama autolaina.

Yhteenveto

Autorahoituksella ja -lainalla on pieniä mutta merkittäviä eroja. Ostajan tulee miettiä, onko auton omistajuuden siirtyminen heti autokaupan tekemisen jälkeen tärkeä asia. Jos tämä on kynnyskysymys, on valinta helppo ja autolainan ottaminen perinteisenä pankkilainana on ainoa vaihtoehto. Pankkien kilpailuttaminen kannattaa, ja uusia asiakkaita havitteleva pankki voi tehdä huomattavasti paremman tarjouksen kuin vanha tuttu pankki, jossa on tullut vuosia asioitua.

Jos ostajalle ei ole merkitystä auton omistussuhteen pysymisessä rahoitusyhtiöllä, on auton rahoituksen kilpailuttaminen mahdollisimman laajasti niin pankkien kuin rahoitusyhtiöiden välillä kannattavaa. Kilpailutus on työlästä ja sen suhteen on oltava tarkkana, mitä ehtoja pankit ja rahoitusyhtiöt tarjoavat. Nopeaa rahoitusta tarvitseva voi joutua turvautumaan autorahoitukseen saadakseen tehtyä autohankinnan pikaisesti. Tällöin autoliikkeen autorahoituskumppani toimii parhaana valintana, mutta mikäli vain mahdollista, on aina kannattavaa pyrkiä vertailemaan tarjouksia muiltakin kuin vain autoliikkeen suosittelemilta rahoittajilta. Mikään tarjouspyyntö ei koskaan sido lainan ottamiseen.