Moni on elämässään tiukan paikan edessä ja joutuu ottamaan lainan tai kulutusluoton. Pahimmassa tapauksessa velkaa ei saa maksettua takaisin ja syntyy velkakierre, jossa otetaan aina lisää lainaa edellisen maksamiseksi. Tämä ei ole missään nimessä suotavaa tai järkevää, vaan veloista pitäisi pyrkiä pääsemään kokonaan irti. Yhä useammat suomalaiset joutuvat kuitenkin kamppailemaan tiukassa taloudellisessa tilanteessa ja monet heistä päätyvät ulosottoon. Joskus ulosottoon joutuminen voi olla ratkaisu, sillä siten velat saa järjestettyä ja maksettua suunnitelman mukaisesti. Parasta kuitenkin on yrittää selviytyä veloistaan siten, että saa pidettyä luottotietonsa puhtaina, sillä maksuhäiriömerkinnöillä voi olla vaikutusta myöhemmin esimerkiksi asuntoa hakiessa.

Lue lisää siitä, mitkä ovat parhaita keinoja päästä eroon veloista. Muutamien vinkkien avulla lähes jokainen voi selvitä veloistaan ja aloittaa elämän ikään kuin puhtaalta pöydältä ilman taloudellisia huolia. Suomessa edes maksuhäiriömerkintä ei ole lopullisesti vaikuttava merkintä, vaan ne vanhenevat. Vanhenemisaika riippuu siitä, millainen merkintä on kyseessä.

1. Tiedosta velkakierteen syntyminen

Kaikista tärkeintä on tiedostaa velkakierteessä oleminen. Jos asian kieltää ja jatkaa elämistä samaan tapaan, ei raha-asioitaan saa selvitettyä koskaan. Myöntäminen helpottaa siinäkin suhteessa, että velallinen uskaltaa vihdoin ottaa laskupinot pöydällä ja selvittää, kuinka paljon velkaa kokonaisuudessa onkaan. Velan kokonaismäärä tulee tietää, jotta voi tehdä kuukausittaiset laskelmat, paljonko velkaa pitäisi maksaa takaisin, jotta luotonantajat ovat tyytyväisiä.

Kun velkamäärä on selvitetty, voi myös lähteä miettimään jatkoa. Velallisella on periaatteessa kaksi mahdollisuutta, joista molemmat ovat hyviä. Ensimmäinen näistä on ottaa mahdollisuuksien mukaan enemmän työvuoroja ja pyrkiä kattamaan velat ylimääräisillä töillä. Toinen taas on kuluttaa vähemmän, mikä on aina hyvä asia. Ruokakaupassa saa ja pitää toki käydä, mutta kaiken turhan ostamista tulee välttää. Monesti heräteostokset saattavat kerryttää suuria summia, joilla voisi maksaa lainoja takaisin.

2. Yhdistä olemassa olevat lainat

Lainojen yhdistäminen on hyvä keino helpottaa velkataakkaa. Yhdistelylainassa kuukausittainen takaisin maksettava summa on pienempi kuin monissa erikseen maksettavissa lainoissa. Eityisesti kalliit pikaluotot on syytä kilpailuttaa uudelleen ja yhdistää. Jotta yhdistelylainan takaisin maksaminen ja elämä jatkossa sujuu hyvin, on kulutustottumusten muututtava. Velallinen ei voi siis elää niin, että kun yksi laina on vaivoin maksettu takaisin, voi kulutustottumuksiaan löysätä jälleen ja alkaa elämään velaksi. Se ei kannata koskaan.

Lähes kaikki luotonantajat Suomessa tarjoavat yhdistelylainaa, joiden korot ovat monia pieniä lainoja alhaisemmat. Yhdistelylainaa kannattaa hakea lainanvertailusivuston kautta, sillä siten voi saada useita tarjouksia eri luotonantajilta. Yhdistelylainan osalta on hyvä selvittää kuukausittainen maksuaika ja korot, jotka kertovat luoton kokonaissumman.

3. Kysy apua asiantuntijoilta

Suomessa velallinen saa apua, jos sitä vain haluaa. Esimerkiksi Takuusäätiö auttaa suomalaisia kuluttajia velka-asioissa. Takuusäätiön talous- ja velkaneuvonta auttaa tekemään laskelmia ja selvittämään kuluttajan taloudellista asemaa. Joskus Takuusäätiö voi myös myöntää sosiaalisen luoton. Sosiaalinen luotto myönnetään, jos kansalainen tarvitsee välttämätöntä apua pakollisiin menoihin, kuten laskuihin. Takuusäätiö myöntää myös pienlainoja vähävaraisille, mutta maksukykyisille asiakkaille.

Apua voi kysyä myös oman pankin neuvonnasta. Pankkineuvojat osaavat auttaa sen suhteen, mitä lainojen kanssa voi tehdä ja pankista voidaan mahdollisesti myös myöntää lainaa velkojen maksuun. Jos pankista on asuntolainaa, tai muuta lainaa, pankin kanssa voi neuvotella sen maksuaikataulusta. Pankit suhtautuvat joustavasti muutoksiin.

4. Tee maksusuunnitelmat luotonantajien kanssa

Monet luotonantajat joustavat velkojen suhteen. Veloille voi saada lisää maksuaikaa, kunhan sellaista vain muistaa hakea hyvissä ajoin. Tiukkoina kuukausina velallinen voi myös saada vapautuksen velan maksamisesta. Yleensä vapautuksia voi saada yhtenä tai kahtena kuukautena vuodessa. Maksuvapaina kuukausina maksetaan vain maksimissaan lainan korot.

Luotonantajille on hyvä selittää omaa taloudellista tilannettaan ja pyytää niitä pienentämään lainan kuukausittaista erää, jos se vain on mahdollista. Tällöin toki takaisinmaksuaika pitenee ja lainan korot nousevat. On kuitenkin syytä muistaa, että kun talous on paremmassa kunnossa, voi lainan maksaa takaisin vaikka kerralla.

5. Anna velkojen mennä ulosottoon

Ulosotto on viimeinen keino saada omat raha-asiansa paremmalle tolalle. Velkojen päästämistä ulosottoon ei voi suositella, mutta joissakin tilanteissa se on vain järkevää. Jos luottotiedot ovat menneet, eikä yksikään luotonantaja myönnä edes yhdistelylainaa, on ulosottoa syytä harkita. Ennen velkojen päästämistä ulosottoon on mahdollista kysyä ulosottomieheltä, kuinka kauan omien velkojen takaisin maksaminen kestää ja kuinka paljon niitä joutuu lyhentämään kuukausittain. Jos summa kuulostaa realistiselta ja sen voi maksaa takaisin, on ulosoton harkitseminen järkevää. Ulosoton kohdalla hyvä puoli on se, että takaisin maksettava summa otetaan suoraan palkasta. Velallinen ei voi siis jättää sitä maksamatta. Se on hyvä asia myös velallisen kannalta.

Ulosoton huonoihin puoliin kuuluu maksuhäiriömerkintä, eli merkintä luottotietoihin. Tällä seikalla ei sinällään ole merkitystä, jos kuluttaja on saanut maksuhäiriömerkinnän jo ennen velkojen päästämistä ulosottoon. Jos näin ei kuitenkaan ole, on syytä selvittää, mitä haittoja maksuhäiriömerkinnästä on. Se vaikeuttaa elämää kaikin puolin aina lainan saannista jopa puhelinliittymän avaamiseen.